Apple Pay – co to jest i jak działa? Jak płacić iPhone’m? Poradnik krok po kroku

Co to jest Apple Pay i jak działa? Od czerwca 2018 r. polscy użytkownicy smartfonów z jabłkiem (iPhone) mogą nimi płacić za zakupy i wypłacać gotówkę z bankomatów. Wyjaśniamy, co jest do tego potrzebne i jak robić to w praktyce.    

Co to jest Apple Pay?

Apple Pay to jedna z globalnych metod płatności mobilnych stworzona przez firmę z Cupertino. Umożliwia posiadaczom urządzeń elektronicznych z systemem iOS realizowanie transakcji w sklepach stacjonarnych, internecie oraz wypłaty z bankomatów. Fundamentem rozwiązania są trzy technologie: HCE, NFC oraz tokenizacja.

Apple Pay jest aplikacją, w której zapisuje się dane kart płatniczych w postaci cyfrowej (zamienionej na tokeny, czyli ciągi cyfr). To właśnie wydane przez banki i firmy technologiczne karty stanowią źródło środków używanych przy dokonywaniu płatności.

Jak działa Apple Pay?

Apple Pay działa jak portfel elektroniczny. Można z nim skojarzyć wiele kart różnych instytucji i używać naprzemiennie, wedle uznania. W zależności od modelu telefonu limit możliwych do dodania plastików waha się od 8 do 12.

Jak zacząć płacić Apple Pay krok po kroku

By móc płacić iPhone’m poprzez Apple Pay, należy:

Podczas realizacji transakcji w punktach stacjonarnych dostęp do internetu nie jest wymagany. Natomiast trzeba go mieć przy płatnościach online.

Banki oferujące Apple Pay

Klienci wybranych polskich banków mogą płacić za pośrednictwem Apple Pay od 19 czerwca 2018 r. Wówczas usługę wdrożyło dziewięć organizacji. Dziś system dostępny jest dla użytkowników z 12 instytucji. Wkrótce ma się pojawić w trzech kolejnych (pełna lista poniżej).

Nie wszystkie banki umożliwiają dodanie do portfela Apple kart obu głównych organizacji płatniczych.

Wyłącznie plastiki Mastercarda podepną klienci:

1. Alior Banku (także w ramach kantoru walutowego)
2. T-Mobile Usług Bankowych
3. Banku Pekao
   Jako jedyny na polskim rynku umożliwia podpięcie karty przed jej fizycznym otrzymaniem. W tym celu jako kartę należy wskazać aplikację PeoPay, a transakcje będą realizowane w ciężar ROR-u przypisanego do aplikacji. Ale w takim wariancie zapłacimy iPhonem maksymalnie cztery razy dziennie.
   Możliwe jest dodanie kart z następującymi numerami BIN (chodzi o pierwsze sześć cyfr): 514905, 520625, 535230, 556074, 515114, 524750, 535231, 557524, 518798, 526459, 539650, 557525, 518799, 526771, 545158, 676122, 535233, 535229, 552672.
4. BNP Paribas
5. Getin Banku
   Do portfela można dodać plastiki z BIN: 516831, 557537, 536366, 520084, 516832, 522829 albo 557536.

Jedynie karty z logo Visy zapiszą w Apple Pay klienci:

1. Nest Banku (z wyjątkiem karty V Pay),
2. ING Banku Śląskiego (tylko debetowe).

Natomiast użytkownicy Apple Pay mający karty wydane przez: PKO BP, Inteligo, Santandera, mBank i były Raiffeisen Polbank mogą dodawać plastiki obu organizacji.

Uwaga! Nie wszystkie banki udostępniły usługę klientom spoza segmentu detalicznego. Klientom biznesowym taką możliwość dają: Bank Pekao, mBank, BGŻ BNP Paribas, Getin Bank, Alior Bank.

Jak dodać kartę do Apple Wallet?

Procedura wygląda następująco:

1. Otwieramy aplikację i wybieramy „+”
2. Naciskamy „dodaj kartę kredytową / debetową”
3. Skanujemy kartę
4. Uzupełniamy imię i nazwisko oraz kod bezpieczeństwa karty (CVV)
5. Akceptujemy warunki i zasady korzystania z Apple Pay (chodzi m.in. o przekazanie części informacji objętych tajemnicą bankową)
6. Weryfikujmy kartę kodem SMS otrzymanym z banku będącego jej wydawcą (w niektórych instytucjach udostępniających Apple Pay kartę można potwierdzić w aplikacji, podając PIN).

Karta, która znajduje się na pierwszym (od góry) miejscu, oznacza tę domyślną. Zmienimy to w dowolnym momencie, przeciągając wizerunek wybranego plastiku.

Również w momencie zawierania transakcji możemy wybrać, która karta zostanie obciążona. Jak?

W przypadku iPhone’a X należy dwukrotnie wcisnąć przycisk blokady, odznaczyć kartę domyślną i wybrać inną. W starszych modelach zablokowany sprzęt przystawiamy do terminala, odznaczamy kartę domyślą i wskazujemy inną.

Dane kart płatniczych nie są przechowywane w usłudze iCloud ani udostępniane. Jeśli więc mamy kilka urządzeń z nadgryzionym jabłkiem i na każdym chcemy mieć dostęp do tego samego instrumentu płatniczego, na każdym telefonie musimy powtórzyć opisane czynności.

Przypisanie karty do portfela z poziomu aplikacji mobilnej banku jest póki co możliwe jedynie w Banku Pekao.

Jak płacić Apple Pay w sklepie?

Płacenie Apple Pay w sklepie przypomina korzystanie z karty zbliżeniowej. W tym przypadku przystawiamy smartfon do terminala wyposażonego w NFC (ma go 94 proc. spośród 742 tys. POS-ów), co automatycznie wybudzi telefon. Następnie potwierdzamy płatność biometrycznie, czyli:

• odciskiem palca – w iPhonie 8 i niższym,
• skanem twarzy w – iPhonie X.

Gdy z jakichś powodów okaże się to niemożliwe, celem weryfikacji podajemy kod odblokowujący telefon.

Możemy też, przed przystawieniem sprzętu do czytnika, sami uruchomić aplikację Wallet (w iPhonie 8 i starszym dwukrotnie nacisnąć przycisk home, a w iPhonie X – dwukrotnie przycisk boczny), autoryzować się i dopiero przyłożyć telefon do terminala.

Uwaga! Do przeprowadzenia transakcji konieczna jest włączona antena NFC w smartfonie.

Regulowanie należności przekraczających wartość 50 zł nie wymaga podawania PIN-u na terminalu. Jednak może się zdarzyć, że POS-y z niezaktualizowanym oprogramowaniem będą od nas tego wymagać. Wiele w tej kwestii zależy też od umowy między sprzedawcą a organizacją płatniczą.

Jak płacić Apple Pay przez internet?

Dodanie karty do portfela Apple umożliwia też płacenie nią w internecie, poprzez przeglądarkę Safari. Jest to o tyle wygodne, że nie trzeba za każdym razem podawać danych karty, hasła czy PIN-u.

Transakcję autoryzuje się na iPhonie identycznie jak w sklepie stacjonarnym, a zainicjować ją można także na niektórych MacBookach, Macach i iPadach. Taki sposób regulowania należności jest możliwy m.in. na Allegro oraz w aplikacjach Uber, MyTaxi, iTaxi, FlixBus, Lime czy Rynair.

Użytkownicy Apple Pay mogą także pobierać gotówkę z bankomatów. Warunkiem jest to, by maszyna współpracowała z technologią zbliżeniową, czyli miała czytnik NFC.

Taka usługa dostępna jest obecnie w 9,5 tys. urządzeń samoobsługowych w Polsce. To 42 proc. bankomatów. Transakcję inicjuje się poprzez przyłożenie telefonu do czytnika. Ponadto – w przeciwieństwie do transakcji bezgotówkowych – trzeba podać PIN karty, którą dokonuje się wypłaty.

Uwaga! Przy wypłacie z bankomatu warto zwrócić uwagę na obciążaną kartę i w razie potrzeby ją zmienić. Dotyczy to zwłaszcza plastików z funkcją kredytową, które z zasady służą do rozliczeń bezgotówkowych.

Apple Pay używane jest także do przesyłania środków innym użytkownikom systemu. Jednak z tej usługi, zwanej Apple Cash, można korzystać na razie tylko w USA.

Bezpieczeństwo transakcji Apple Pay

Bezpieczeństwo operacji wykonywanych portfelem wirtualnym Apple należy rozpatrywać w dwóch aspektach.

Pierwszym są standardy i zabezpieczenia dostarczane przez podmioty odpowiedzialne za realizację transakcji: bank, organizację płatniczą i Apple. Zgodnie z nimi dane karty nie są: przechowywane na urządzeniu, udostępniane sprzedawcom ani zapisywane na serwerach Apple. Operator portfela nie gromadzi żadnych informacji o transakcjach, które dałoby się powiązać z osobą robiącą zakupy. Dane dotyczące transakcji są wymieniane pomiędzy klientem, sklepem, organizacją płatniczą i wystawcą karty, czyli bankiem. Skoro Apple nie zbiera informacji o dokonanych operacjach, nie jest w stanie śledzić ani profilować użytkowników portfela.

Podczas dodawania karty do aplikacji informacje na niej zawarte są zamieniane na token (to taki wirtualny odpowiednik w postaci ciągu cyfr), a następnie szyfrowane i zapisywane na serwerach banku. Odpowiada za to specjalny moduł telefonu zwany bezpiecznym elementem. To nic innego jak odseparowany układ scalony przeznaczony do bezpiecznego przetwarzania danych finansowych.

W trakcie dokonywania płatności karta jest identyfikowana właśnie po tokenie, a nie prawdziwych danych. Do autoryzacji transakcji służy unikalny, jednorazowy i generowanym dynamicznie kod bezpieczeństwa (kryptogram).

By użyć tokena i jednocześnie wygenerować klucz zatwierdzający płatność, użytkownik musi potwierdzić transakcję biometrycznie.

I to jest właśnie drugi aspekt bezpieczeństwa płatności mobilnych Apple. Warunkiem korzystania z nich jest uprzednie skonfigurowanie w telefonie funkcji Touch ID lub Face ID albo Passcode.

Warto także pamiętać:

• że w razie utraty telefonu można zdalnie usunąć przypisany do niego token (i dodatkowo zastrzec fizyczny plastik w banku),
• aby proces dodawania karty przeprowadzać w łączności z zaufaną siecią (np. poprzez VPN),

Apple Pay a Google Pay i Blik

Apple Pay pod wieloma względami bardzo przypomina Google Pay. Największa różnicą jest sposób autoryzacji operacji bezgotówkowych.

Co do zasady płatność portfelem obsługiwanym przez firmę z Cupertino nie wymaga podawania PIN-u, gdyż jest zatwierdzana biometrycznie (odcisk palca, skan twarzy). W przypadku portfela koncernu z Mountain View zatwierdzać trzeba płatności powyżej 50 zł.

Poza tym są to rozwiązania skierowane do użytkowników innych urządzeń przenośnych. Apple Pay mogą używać tylko osoby ze sprzętem wyposażonym w system iOS, a Google Pay działa wyłącznie na telefonach z Androidem.

Jak się ma do nich Blik? Obecnie jest to standard lokalny, tj. akceptowany wyłącznie w Polsce. Nie opiera się na technologii zbliżeniowej, tylko sześciocyfrowych kodach, którymi autoryzuje się transakcje. Znakomicie sprawdza się przy zakupach online w polskim internecie. Współpracuje z nim większa liczba bankomatów krajowych.

Promocje Apple Pay w bankach

Na korzystaniu z Apple Pay można zarobić. Banki, które wdrażają usługę, starają się ją rozpropagować poprzez premie pieniężne. Tak było m.in. w przypadku mBanku i BGŻ BNP Paribas.

Do 31 marca taka promocja trwa w ING Banku Śląskim. W zamian za dodanie jego karty do cyfrowego portfela i wykonanie nią dwóch płatności na min. 5 zł każda otrzymuje się dwie nagrody po 20 zł. Warunkiem udziału w promocji jest otrzymanie zaproszenia z banku.

Opinia na koniec

Apple Pay to system płatności mobilnych o wielu zastosowaniach. Jednak obecnie najbardziej sprawdza się on podczas robienia zakupów w naziemnych punktach handlowo-usługowych. Z uwagi na unikalną technikę potwierdzania transakcji (biometria) jest to bardzo bezpieczna metoda. W dodatku powszechnie akceptowana – tak w kraju, jak i na świecie. Zastosujemy ją wszędzie tam, gdzie zobaczymy znaczek zbliżeniowości.

Znacznie gorzej e-portfel Apple wypada przy transakcjach online. Z tym że małą jeszcze sieć akceptacji można uznać za specyfikę polskiej sieci www.

Minusem jest też dość wąskie grono banków udostępniających usługę. W dodatku nie wszystkie umożliwiają dodatnie do portfela całej palety wydawanych przez siebie kart. Na tym polu Apple Pay mocno odstaje od swojego głównego konkurenta, czyli Google Pay.